Страхование посетителей — пожелание или долг?

В последние три-четыре года в российской индустрии питания и гостеприимства возникало слишком много ситуаций, когда последствия пожаров приводили к значительным людским потерям. Причем такие события происходили не только из-за безответственного отношения к мерам безопасности руководителей предприятий, но и вследствие случайной природы возникновения огня.

В результате пожаров, взрывов газа и других инцидентов, по данным экспертов за период с 2009 по начало 2012 года, только в крупных ночных развлекательных клубах и ресторанах России пострадало и погибло более 500 человек, было повреждено или уничтожено более 10 тысяч кв.м помещений.

В связи с этими трагическими происшествиями возникают вопросы, относящиеся как к организации работы предприятий питания, так и к неизбежным в таких случаях денежным выплатам. То есть речь заходит о системе страхования самих ресторанов и их гостей.

Сегодня в России добровольное страхование не пользуется большим спросом у предприятий сферы питания и услуг. Тому есть объективные причины: отсутствие достаточного уровня страховой культуры, зачастую неадекватная стоимость страхования. Низка и правовая культура — не каждый пострадавший посетитель ресторана готов отстаивать свои права в суде, а судебная система не работает в интересах гражданина.

Как правило, в большинстве случаев источником компенсации являются федеральный и местные бюджеты страны. Так, из первого резерва на выплату материальной помощи семьям погибших и пострадавших в трагедии пермской «Хромой лошади», а также на лекарства, медтехнику и т.д. пошло 518,6 млн рублей, еще 23,4 млн заплатила краевая и муниципальная казна исходя из расчета 100 тыс. рублей на человека. И это лишь единичный пример.

В результате руководство страны стремится ужесточить контроль над предприятиями HoReCa. Озабоченность представителей госаппарата инцидентами, создающими потенциальную опасность для жизни и здоровья граждан, понятна представителям и самой отрасли. Поэтому по инициативе Федерации рестораторов и отельеров (ФРиО) и совместно с Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) создана и функционирует рабочая группа, куда также будут привлечены представители Минэкономразвития, Минфина, ФАС и Роспотребнадзора. Своей задачей эта группа ставит разработку «нормативных положений, предусматривающих создание системы финансовых гарантий компенсации вреда жизни и здоровью потребителей, а также ущерба госсобственности, основанных на институте страхования ответственности». На одном из заседаний этого года, в котором приняли участие представители заинтересованных сторон, в частности, президент ВСС Андрей Кигим, президент ФРиО Игорь Бухаров, вице-президент ФРиО Иван Меркулов, представители ряда ведущих страховых организаций, были рассмотрены вопросы разработки для начала минимальных стандартов страхования ответственности рестораторов и отельеров в России.

Ведь в случае с той же «Хромой лошадью» возможное возмещение ущерба страховыми компаниями при наличии соответствующего договора могло бы составить 468 млн рублей пострадавшим и семьям погибших, причем исходя не из 100 тысяч, а уже из 2 млн рублей на каждого.

Говоря о «стандартизации» ресторанного страхования, нелишне вспомнить и о том, что, хотя пожары и взрывы газовых баллонов, по понятным причинам, являются событиями, имеющими наиболее трагические последствия, полис страхования гражданской ответственности может стать универсальной финансовой гарантией и применяться в целях компенсации вреда также при отравлениях людей («вред жизни, здоровью и имуществу посетителей»), и в случаях обрушения потолка («виновные действия проектировщика, подрядчика»), и даже… для защиты от жуликов («мошеннические действия посетителей»). Кроме того, в комплексный договор можно включить «ущерб соседним арендаторам или собственникам помещений (пожар, залив и т.д.)», «нарушение санитарно-эпидемиологических норм (требование СЭС)», «производственные травмы персонала»… Причем все это — лишь необходимый минимум.

Российскому ресторатору пора понять, что отравление гостя, безусловно, нежелательное событие, но это обстоятельство станет еще более неприятным, оказавшись просто мошенничеством. 

Один из участников упомянутого заседания — компания «ИСК Евро-Полис», член ФРиО, партнер проектов компании ПИР (это официальная страховая компания выставок Moscow Bar Show, «ПИР. Индустрия гостеприимства», «Отель. Оборудование и технологии»), — озвучил и конкретные возможные цифры затрат на такую защиту, и суммы компенсаций. Так, доступная стоимость страхования должна зависеть от особенностей помещений ресторана, целевого сегмента кухни, шеф-поваров и варьироваться от 5 тыс. до 150 тыс. рублей в год. Лимит ответственности может устанавливаться в размере до 300 млн рублей на каждый ресторан. Но неким «минимальным стандартом» сообщество страховщиков считает сумму в размере 10 млн рублей для каждого заведения питания. Кроме того, заключение договора автоматически обеспечивает юридическую поддержку страховой компании, которая помогает в вопросах урегулирования претензий и при общении с адвокатами мошенников. В последнем случае российскому ресторатору пора понять, что отравление гостя, безусловно, нежелательное событие, но это обстоятельство станет еще более неприятным, оказавшись просто мошенничеством. Такой вид обмана давно известен на Западе и опережающими темпами становится «видом бизнеса» у нас. Жуликами оказываются обычные гости и их «специализированные адвокаты», для которых мастерски сфабрикованные требования к ресторану — приличный источник заработка. Наличие же страхового полиса освобождает ресторатора от решения массы проблем, ведь ситуации, подобные мошенничеству, хорошо известны страховым компаниям, поэтому при своевременном обращении могут быть ими нивелированы в момент возникновения.

Уже неоднократно говорилось о том, что страхование ответственности за нанесение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц — один из наиболее востребованных видов страхования рисков ресторанного бизнеса и в США, и в Старом Свете. В Великобритании, например, страхование ответственности вообще является строгим требованием законодательства. Комплексный полис страхования гражданской ответственности на Западе может включать в себя массу видов страхового покрытия. Здесь и ответственность за качество приготовляемых блюд и напитков, их ингредиентов (в том числе товаров и полуфабрикатов от «разморозки» в случае аварии холодильного оборудования); и ответственность при эксплуатации помещений (от ответственности арендатора помещений до комплексного страхования отделки, авторских проектов, оборудования кухни, меблирования и т.д.); и ответственность работодателя; и ответственность за нарушения при осуществлении торговли алкоголем, и страхование «мошенничества» персонала (работа со «своими поставщиками», пересортица, кражи и т.д.).

Отдельные пункты, прописанные в зарубежных страховых договорах, поражают своей дотошностью. Не остаются без внимания «шумовое загрязнение», нарушения авторского надзора, перерывы в деятельности заведений питания в результате форс-мажора в самом ресторане, убытки от перерыва в деятельности в результате невозможности доступа в ресторан (например, если полиция заблокировала район преступления). Существует даже страхование потери/снижения спроса, уменьшения количества гостей в результате произошедшего ранее негативного события (например, здесь случилось преступление, связанное с посягательством на жизнь человека, грабеж и т.д.).

В нашей стране до сих пор не существует конкретных данных даже о количестве застрахованных предприятий питания (ситуация для Запада немыслимая — там число застрахованных просто равно количеству самих ресторанов) 

Если обратиться к цифрам, то стоимость страховой защиты на Западе дифференцирована. Для небольших заведений с годовым объемом продаж в 400 тыс. долларов она составляет 750—2500 долларов в год, для предприятий с объемами до 1 млн долларов страховая премия вырастает до 7 тыс. долларов, в самой «дорогой» категории — рестораны высокой кухни, чей объем продаж может превышать 5 млн долларов, а страховое покрытие доходит до 30 тыс. долларов в год. При этом страхование своей ответственности перед посетителями является на Западе неким незыблемым стандартом, ведь, в конечном счете, это репутация ресторана.

Российская же практика пока весьма далека от западной. Прежде всего в нашей стране до сих пор не существует конкретных данных даже о количестве застрахованных предприятий питания (ситуация для Запада немыслимая — там число застрахованных просто равно количеству самих ресторанов). Точно можно говорить только о том, что в список застрахованных в России учреждений общественного питания в обязательном порядке входят международные ресторанные сети, привыкшие у себя на родине к такому порядку вещей, и рестораны опять же с иностранным капиталом. В целом идут страховаться те, кто работает в соответствии со всеми санитарными, противопожарными и прочими нормами, но при этом старается предусмотреть все нюансы, включая последствия предъявления претензий в связи с непреднамеренным причинением вреда своим посетителям, иными словами, те, кто пришел в этот бизнес основательно и надолго. «Серому» бизнесу, который, к сожалению, превалирует, такое страхование неинтересно. Есть данные, что в настоящее время не более 6—7 процентов отечественных ресторанов страхуют свою ответственность перед третьими лицами.

Обязательное страхование неизбежно ограничивает конкуренцию на рынке.

В нашей стране цена комплексного страхования имущества и ответственности варьируется от 45 до 90 тыс. рублей в год. При этом страховые случаи, «охваченные» отечественными договорами, составляют далеко не столь внушительный список, как за пределами нашей родины. В основном в него входят страхование ответственности по требованию СЭС (минимальное покрытие и страховые суммы); страхование имущества ресторана (обычно только отделка помещений и часть оборудования); страхование ответственности арендатора помещений (по требованию арендодателя); страхование КАСКО/ОСАГО для обеспечивающего автотранспорта (чаще всего личного), а также добровольное медицинское страхование для ключевого управленческого персонала (реже для всех сотрудников по причине повышенной ротации кадров).

Пока вопрос обязательности страхования ответственности ресторанов вызывает дискуссии и среди рестораторов, и среди самих представителей страховой сферы. Обязательное страхование неизбежно ограничивает конкуренцию на рынке. Какими бы ни были выплаты, они не всегда станут адекватной компенсацией за ущерб. Расходы на страхование не уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль. Российские законы принимаются крайне тяжело и медленно, а помогать пострадавшим нужно уже сейчас. С учетом этого существует предложение, представленное в Министерство финансов РФ, ввести вмененное страхование, которое не ограничивает страховщика по условиям, лимитам и тарифам. Рестораторы в свою очередь говорят, что не против введения любого вида ответственности, но изменения должны быть согласованы с теми, кому их предстоит выполнять.

Пока же Всероссийский союз страховщиков, ратуя хотя бы за введение вмененного страхования гражданской ответственности в отрасли общепита, надеется, что оно станет частью стратегии развития отечественного страхового рынка на 2013 год.

Автор:  Олег Тишкин, генеральный директор ООО "ИСК Евро-Полис"